FlexiFin / Credivo Finance: pokuta 4 miliony Kč, insolvence a co to znamená pro klienty
Kolem společnosti Credivo Finance s.r.o., dříve FlexiFin s.r.o., došlo v roce 2026 k několika zásadním událostem. Česká národní banka společnosti pravomocně uložila pokutu ve výši 4 milionů Kč, finanční arbitr eviduje tisíce řízení vedených proti této společnosti a současně se řeší její insolvenční situace.
Pro klienty, kteří u původního FlexiFinu čerpali spotřebitelský úvěr, jde o důležité informace. Zejména proto, že jedním z hlavních zjištění České národní banky byly závažné nedostatky při posuzování úvěruschopnosti spotřebitelů.
ČNB uložila Credivo Finance pokutu 4 miliony Kč
Česká národní banka vydala dne 5. srpna 2026 příkaz proti společnosti Credivo Finance s.r.o., IČO 243 05 511. Rozhodnutí nabylo právní moci dne 14. srpna 2026.
ČNB společnosti uložila pokutu 4 000 000 Kč za porušení povinností podle zákona o spotřebitelském úvěru. Kontrola se týkala období od 1. ledna do 30. dubna 2025 a zaměřila se mimo jiné právě na pravidla a skutečný postup při posuzování úvěruschopnosti klientů.
Výsledek kontroly je mimořádně zajímavý. ČNB prověřila vzorek 50 spotřebitelských úvěrů a ve všech 50 případech zjistila nedostatky v posouzení úvěruschopnosti.
Konkrétně podle rozhodnutí ČNB nebyla ve 21 případech řádně ověřena existence a výše pravidelných příjmů, ve všech 50 případech nebyly řádně ověřeny pravidelné výdaje a ve 40 případech nebyla řádně ověřena existence a výše skutečných stávajících finančních závazků spotřebitelů. ČNB konstatovala mimo jiné porušení § 86 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.
Nešlo o první problém zjištěný Českou národní bankou
Aktuální pokuta navíc nebyla prvním postihem této společnosti.
ČNB ve svém rozhodnutí výslovně uvádí, že šlo již o druhou kontrolu dodržování povinností při poskytování spotřebitelských úvěrů. Na základě předchozí kontroly byla společnosti pravomocným příkazem z roku 2023 uložena pokuta 1,5 milionu Kč.
Je tedy důležité zdůraznit, že současné rozhodnutí ČNB nevychází pouze z obecného pohledu na nebankovní úvěry, ale z konkrétní kontroly postupů této společnosti a konkrétního vzorku uzavřených úvěrových smluv.
Úrok u "Flexi půjčky" dosahoval až 389 % ročně
ČNB ve svém rozhodnutí zveřejnila také další údaje o produktu označovaném jako "Flexi půjčka".
V kontrolovaném období se úroková sazba pohybovala od 15 % p.a. až do 389 % p.a. Podle ČNB bylo dokonce 92 % kontrolovaného objemu úvěrů poskytnuto s úrokovou sazbou vyšší než 300 % p.a.
Za pouhé čtyři měsíce kontrolovaného období bylo poskytnuto 5 087 spotřebitelských úvěrů se souhrnnou výší úvěrových rámců 211 178 700 Kč.
Ke dni 30. dubna 2025 bylo podle ČNB v prodlení 31 % úvěrů poskytnutých během kontrolovaného období. U úvěrů poskytnutých v lednu a únoru 2025 činil podíl úvěrů v prodlení dokonce 44 %.
Tato čísla sama o sobě nerozhodují o platnosti konkrétní smlouvy, poměrně dobře ale ukazují, proč je správné posouzení schopnosti spotřebitele úvěr splácet tak důležité.
Proč je posouzení úvěruschopnosti tak zásadní?
Povinnost prověřit úvěruschopnost spotřebitele není pouhou administrativní formalitou.
Podle zákona o spotřebitelském úvěru musí poskytovatel před poskytnutím úvěru posoudit, zda je spotřebitel schopen své závazky splácet. Posuzují se zejména příjmy, výdaje, závazky, finanční situace a způsob splácení dosavadních dluhů. Poskytovatel smí úvěr poskytnout pouze tehdy, pokud z výsledku posouzení nevyplývají důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele úvěr splácet.
A zákon s porušením této povinnosti spojuje velmi závažné následky.
Pokud byl spotřebitelský úvěr poskytnut v rozporu s povinností stanovenou v § 86 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru, může nastoupit následek podle § 87, tedy neplatnost smlouvy. Spotřebitel potom zásadně vrací poskytnutou jistinu, nikoli sjednané úroky a další náklady úvěru, a zákon současně chrání spotřebitele i při stanovení doby jejího vrácení.
To může mít zásadní význam právě u úvěrů s velmi vysokými úroky a náklady.
Je však potřeba zdůraznit jednu důležitou věc: pokuta ČNB automaticky neznamená, že jsou neplatné všechny smlouvy, které FlexiFin uzavřel.
U konkrétního klienta je vždy nutné zjistit, jak poskytovatel postupoval právě při posuzování jeho žádosti o úvěr, jaké informace měl k dispozici, co skutečně ověřil a jak vyhodnotil jeho finanční situaci.
Pravomocné rozhodnutí ČNB je ale nepochybně velmi významnou informací pro každého, kdo má pochybnosti o tom, zda byla jeho schopnost úvěr splácet před uzavřením smlouvy skutečně řádně prověřena.
Proti Credivo Finance byly podány tisíce návrhů k finančnímu arbitrovi
Rozsah sporů týkajících se původního FlexiFinu je značný.
Kancelář finančního arbitra zveřejnila, že za období od 1. 1. 2025 do 16. 6. 2026 evidovala proti Credivo Finance celkem 2 459 návrhů na zahájení řízení v oblasti spotřebitelského úvěru.
U 1 289 řízení již bylo v době zveřejnění této informace vydáno rozhodnutí s vyznačenou doložkou právní moci.
Ani tento údaj samozřejmě neznamená, že spotřebitel uspěl ve všech 1 289 případech. Ukazuje však mimořádný rozsah sporů, které se smluv uzavíraných touto společností týkají.
Do situace navíc vstoupilo insolvenční řízení
Celou věc komplikuje také insolvenční situace společnosti Credivo Finance.
Podle veřejného rejstříku bylo insolvenční řízení zahájeno 2. července 2026. Společnosti bylo následně omezeno právo nakládat s majetkovou podstatou a předběžným insolvenčním správcem byla ustanovena společnost VANGUARD insolvenční správci v.o.s.
Krajský soud v Brně následně dne 17. července 2026 rozhodl o zastavení řízení. Tím ale věc neskončila.
Podle poslední veřejně dostupné informace Kanceláře finančního arbitra bylo proti rozhodnutí o zastavení podáno odvolání a rozhodnutí tedy nebylo pravomocné. O odvolání má rozhodovat Vrchní soud v Olomouci.
K 6. září 2026 tak nelze situaci považovat za definitivně uzavřenou.
Zajímavý byl také krátký vstup společnosti do likvidace. Rozhodnutím jediného společníka byla společnost od 1. června 2026 zrušena s likvidací, avšak 7. července 2026 bylo toto rozhodnutí revokováno a likvidace již dále nepokračovala.
Pozor, kam posíláte splátky
Klienti, kteří mají vůči Credivo Finance stále povinnost něco hradit, by měli být obezřetní také při samotném placení.
Česká národní banka na svých stránkách stále zveřejňuje upozornění, podle kterého jsou dlužníci Credivo Finance od 2. července 2026 do odvolání povinni hradit dlužné částky předběžnému insolvenčnímu správci na jím určený účet.
ČNB zároveň upozorňuje, že pokud klient odešle splátku na jiný platební účet, nemusí být taková platba započtena jako úhrada dluhu.
Pokud tedy máte stále aktivní smlouvu s původním FlexiFinem / Credivo Finance, není vhodné automaticky používat staré platební údaje bez ověření aktuálního stavu.
Původní FlexiFin a dnešní FlexiFin nejsou stejná společnost
Tady je velmi důležité rozlišovat.
Společnost, které ČNB uložila pokutu 4 miliony Kč a které se týká výše uvedené insolvenční řízení, je:
Credivo Finance s.r.o., IČO 243 05 511, dříve FlexiFin s.r.o.
Podle rozhodnutí ČNB tato společnost ukončila činnost nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru k 31. březnu 2026. Obchodní firma byla následně změněna z FlexiFin s.r.o. na Credivo Finance s.r.o.
Produkt označovaný jako "Flexi půjčka" byl následně podle zjištění ČNB prostřednictvím stejné internetové stránky nabízen společností FlexiFin prime s.r.o., IČO 272 08 923.
Jde tedy o jinou právnickou osobu. ČNB ovšem ve svém rozhodnutí současně popisuje personální a vlastnické propojení Credivo Finance, FlexiFin prime a FlexiFin One.
Při prověřování konkrétního úvěru je proto rozhodující především to, která společnost a jaké IČO jsou uvedeny ve vaší úvěrové smlouvě.
Máte nebo jste měli úvěr od FlexiFin / Credivo Finance?
Pokud jste čerpali úvěr od původního FlexiFin s.r.o. / Credivo Finance s.r.o., může mít smysl nechat si spočítat, kolik jste skutečně čerpali a kolik jste společnosti celkem zaplatili, a následně prověřit smlouvu a okolnosti jejího uzavření.
Současně je ale potřeba počítat s tím, že aktuální situace kolem Credivo Finance je komplikovanější než u běžně fungujícího poskytovatele. I pokud by spotřebiteli vznikl nárok na vrácení peněz, samotné přiznání nároku ještě nemusí znamenat jeho rychlé a bezproblémové vyplacení. Význam bude mít další vývoj insolvenčního řízení a konkrétní situace každého klienta.
To ale neznamená, že byste měli přestat řešit své ostatní nebankovní úvěry.
Nezaměřujte se pouze na FlexiFin. Prověřit lze i další nebankovní půjčky
Mnoho lidí, kteří v minulosti využili FlexiFin, mělo současně nebo postupně také úvěry od dalších nebankovních společností. A právě u nich může být situace z hlediska případného mimosoudního řešení, snížení dluhu nebo vrácení přeplatku podstatně jednodušší.
Fincheck se proto nezaměřuje pouze na FlexiFin. Prověřujeme aktivní i již splacené spotřebitelské úvěry od různých nebankovních poskytovatelů, například Zaplo, AvaFin / CreditAir, Tando, Rerum, CreditPortal, OFIN, Provident, Home Credit, Cool Credit, Ferratum a dalších společností. Samotné uvedení společnosti samozřejmě neznamená, že její smlouvy jsou automaticky vadné — vždy záleží na konkrétním případu.
Při prověření se můžeme zaměřit zejména na:
- kolik jste si skutečně půjčili a kolik jste již celkem zaplatili,
- výši úroků, poplatků a ostatních nákladů,
- způsob, jakým poskytovatel před uzavřením smlouvy posuzoval vaši úvěruschopnost,
- případné opakované navyšování nebo navazující úvěry,
- možnosti smírného řešení se společností,
- možnost snížení nebo ukončení zbývajícího dluhu, případně
- zda podle okolností konkrétního případu může přicházet v úvahu požadavek na vrácení části již zaplacených peněz.
Máte více nebankovních půjček? Nechte si prověřit všechny
Častou chybou je soustředit se pouze na půjčku, která člověka trápí právě teď.
Pokud jste během posledních let využívali více nebankovních úvěrů, může se stát, že u jednoho úvěru stále něco dlužíte, zatímco jinou, již dávno splacenou půjčku jste naopak výrazně přeplatili.
Proto má smysl podívat se na vaše úvěry jako na celek.
Máte smlouvy, výpisy plateb nebo přístup do klientské zóny? Pošlete nám je k prověření. Z dostupných podkladů lze vytvořit přehled čerpání a plateb a následně posoudit, zda má smysl podnikat další kroky.
A pokud si nejste jistí, které dokumenty potřebujeme, ozvěte se nám. Řekneme vám, co si připravit.
Fincheck – prověření nebankovních úvěrů, přehled plateb a pomoc při hledání možného řešení.
Informace uvedené v článku mají obecný informační charakter a nenahrazují individuální právní poradenství. Každý úvěrový vztah je nutné posuzovat samostatně podle konkrétní smlouvy a dalších podkladů. Informace o Credivo Finance odpovídají veřejně dostupnému stavu ke dni 6. 9. 2026 a vzhledem k probíhajícím řízením se mohou dále měnit.