Úvěruschopnost: Co musí poskytovatel půjčky předem prověřit?

Před schválením spotřebitelského úvěru nestačí pouze zjistit, kolik žadatel vydělává. Poskytovatel musí posoudit jeho celkovou finanční situaci a schopnost půjčku řádně splácet. Právě způsob posouzení úvěruschopnosti může být v některých sporech jednou z nejdůležitějších otázek.

Co znamená úvěruschopnost?

Zjednodušeně jde o posouzení, zda bude spotřebitel schopen nový úvěr splácet řádně a včas s ohledem na svou skutečnou finanční situaci.

Poskytovatel spotřebitelského úvěru má před uzavřením smlouvy povinnost úvěruschopnost spotřebitele důkladně posoudit.

Neměl by se tedy zabývat pouze výší příjmu, ale také tím, jaké má klient pravidelné výdaje, další dluhy a závazky a jak celkově vypadá jeho finanční situace.

Nestačí pouze napsat příjem do formuláře

Při žádosti o rychlou online půjčku se spotřebitel často setká s jednoduchým formulářem.

Vyplní například:

"Měsíční příjem: 32 000 Kč."

To ale ještě samo o sobě nevypovídá o tom, zda je člověk skutečně schopen splácet další půjčku.

Pokud totiž současně platí nájem, energie, výživné, několik dalších úvěrů nebo jiné pravidelné závazky, může být jeho disponibilní příjem výrazně nižší.

Proto je podstatné nejen to, jaké údaje spotřebitel poskytovateli sdělil, ale také jaké informace poskytovatel získal, jak je vyhodnotil a zda měl dostatečný podklad pro závěr, že klient úvěr zvládne splácet.

Co by měl poskytovatel při posouzení řešit?

Podle okolností konkrétního případu mohou být významné zejména:

• příjmy spotřebitele,
• pravidelné životní a domácí výdaje,
• další úvěry a půjčky,
• splátky existujících závazků,
• způsob splácení předchozích dluhů,
• další údaje o finanční a ekonomické situaci,
• případně informace získané z relevantních databází.

Rozsah prověřování se může lišit podle výše, délky a rizikovosti konkrétního úvěru.

Co když měl klient už několik dalších půjček?

Právě toto bývá velmi důležité.

Představte si spotřebitele, který již splácí několik půjček a následně získává další krátkodobý úvěr.

Pokud musí nový úvěr splácet další půjčkou nebo opakovaně platí vysoké částky pouze za prodlužování splatnosti, může být namístě zpětně prověřit, z jakých informací poskytovatel při schválení úvěru vycházel.

Samotná existence dalších úvěrů samozřejmě automaticky neznamená, že nový úvěr neměl být poskytnut.

Rozhodující je celková finanční situace konkrétního spotřebitele v době, kdy byl úvěr sjednáván.

Proč je správné posouzení tak důležité?

Zákon neukládá poskytovateli tuto povinnost pouze formálně.

Spotřebitelský úvěr má být poskytnut jen tehdy, pokud z výsledku posouzení nevyplývají důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele úvěr splácet.

Porušení zákonných pravidel může mít podle okolností konkrétní smlouvy významné právní následky.

Proto může být při sporu důležité zjistit nejen obsah samotné smlouvy, ale také jakým způsobem poskytovatel úvěruschopnost před jejím uzavřením skutečně posuzoval.

Úvěruschopností se zabývá také finanční arbitr

Spory týkající se spotřebitelských úvěrů může za splnění zákonných podmínek řešit také finanční arbitr.

Ve své rozhodovací praxi se zabývá mimo jiné právě tím, jaké podklady si poskytovatel před poskytnutím úvěru opatřil, jak s nimi pracoval a zda měl dostatečné informace o finanční situaci spotřebitele.

Každý případ je však potřeba hodnotit samostatně a také podle právní úpravy účinné v době uzavření konkrétní smlouvy.

Jak zjistit, zda má smysl vaši půjčku prověřit?

Začněte tím, že si připravíte úvěrovou smlouvu a zjistíte, kolik peněz jste skutečně obdrželi a kolik jste již věřiteli zaplatili.

Užitečné jsou také bankovní výpisy, přehled splátek, informace o dalších úvěrech, které jste v době uzavření smlouvy měli, a komunikace s poskytovatelem.

Z těchto údajů lze vytvořit základní obraz celého úvěrového vztahu.

Fincheck vám pomůže případ prověřit

Máte pochybnosti, zda byla před poskytnutím vaší půjčky správně posouzena vaše schopnost splácet?

Fincheck vám pomůže projít dostupné podklady, porovnat čerpané částky s provedenými platbami a prověřit okolnosti uzavření úvěru.

Pokud zjistíme skutečnosti, které mohou být významné, lze následně zvážit vhodný další postup, včetně pokusu o mimosoudní řešení s poskytovatelem.

Chcete prověřit svou půjčku? Kontaktujte Fincheck a zašlete nám dostupnou smlouvu a přehled plateb.

Každý případ je posuzován individuálně. Tento článek má obecný informační charakter a nepředstavuje právní službu ani příslib konkrétního výsledku.