Nebankovní půjčky čeká zásadní změna: RPSN má dostat zákonný strop

Nebankovní půjčky čeká zásadní změna: má se zastropovat RPSN

Poslanecká sněmovna v září schválila novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která má výrazně zasáhnout také trh nebankovních půjček. Návrh nyní míří Senátem; podle aktuálního stavu legislativního procesu je zařazen k projednání v Senátu.

Jednou z nejvýraznějších změn je zákonný strop ceny spotřebitelského úvěru. U běžných spotřebitelských úvěrů má být omezena maximální RPSN. Ministerstvo financí uvádí, že podle současných sazeb by hranice vycházela přibližně kolem 50 % ročně. Nejde tedy o pevně stanovených 50 %, ale o limit navázaný na úroveň běžných bankovních sazeb.

Co to může znamenat pro nebankovní společnosti?

Změna může být zásadní zejména pro poskytovatele krátkodobých a velmi drahých půjček, kde se dnes můžeme setkat s RPSN ve stovkách, tisících nebo ještě vyšších hodnotách.

U malých a krátkodobých úvěrů navíc zákon počítá se zvláštním omezením celkových nákladů úvěru, nikoli pouze s limitem RPSN. Cílem je podle Ministerstva financí zejména zabránit situacím, kdy se z relativně malé půjčené částky kvůli poplatkům a opakovanému prodlužování stane několikanásobný dluh.

Změny se dotknou také úvěruschopnosti

Velmi zajímavá je novela i z pohledu sporů mezi klienty a nebankovními společnostmi.

Nadále má platit základní zásada: věřitel nesmí poskytnout úvěr člověku, který jej objektivně není schopen splácet. Pokud spotřebitel schopnost splácet skutečně neměl, může být následkem to, že nebude hradit úroky ani další náklady a bude vracet pouze poskytnutou jistinu.

Současně se ale pravidla mají částečně změnit. U některých již řádně splacených úvěrů má vzniknout domněnka, že spotřebitel úvěruschopný byl. U malých a krátkodobých půjček se však tato domněnka použít nemá a poskytovatel bude muset být schopen prokázat, že schopnost klienta splácet skutečně řádně posoudil.

Co to znamená pro současné klienty nebankovních společností?

Nová pravidla zatím nejsou účinným právem. Návrh musí dokončit legislativní proces. Ministerstvo financí aktuálně počítá s účinností od 1. února 2027.

Současně ale platí, že už dnes musí poskytovatelé spotřebitelských úvěrů dodržovat zákonná pravidla, zejména řádně posuzovat úvěruschopnost spotřebitele a respektovat pravidla na ochranu spotřebitele.

ČNB navíc letos znovu upozornila na problematické nabídky typu "půjčka bez doložení příjmů" a na marketing zaměřený na osoby v obtížné finanční situaci. Podle ČNB je povinnost posoudit schopnost klienta úvěr splácet zákonnou povinností poskytovatele.

Máte půjčku od nebankovní společnosti?

Pokud jste si od nebankovní společnosti půjčili například 20 000 Kč, ale postupně jste zaplatili 40 000, 60 000 nebo ještě více, může mít smysl prověřit nejen výši úroků a poplatků, ale také způsob, jakým poskytovatel při sjednání úvěru hodnotil vaše příjmy, výdaje a další závazky.

Fincheck vám pomůže prověřit smlouvu i skutečně uhrazené platby a posoudit, zda existuje prostor pro další postup vůči poskytovateli.

O autorce
Bc. Vendula Kuchtová se v rámci Fincheck věnuje analýze spotřebitelských úvěrů, platební historie a možnostem mimosoudního řešení sporů.