Přeplatek na nebankovní půjčce
U nebankovních půjček může celková částka zaplacená klientem výrazně převýšit původně čerpanou jistinu. Rozdíl mohou tvořit úroky, poplatky, prodloužení splatnosti nebo jiné náklady. Samotný vysoký přeplatek ale ještě automaticky neznamená, že je smlouva neplatná nebo že vzniká nárok na vrácení peněz. Vždy je potřeba posoudit konkrétní smlouvu, průběh úvěru a způsob, jakým věřitel úvěr sjednal a spravoval.
Co je přeplatek na půjčce
Přeplatkem lze jednoduše označit rozdíl mezi částkou, kterou jste od věřitele skutečně získali, a částkou, kterou jste mu již zaplatili.
Pokud jste například celkem čerpali 40 000 Kč a na splátkách, úrocích a dalších platbách jste zaplatili 75 000 Kč, rozdíl činí 35 000 Kč.
Tento rozdíl ale sám o sobě neurčuje, zda máte nárok na jeho vrácení. Důležité je zjistit, z čeho jednotlivé platby vznikly a zda byly podmínky úvěru i postup věřitele v souladu s právními předpisy.
Jak jednoduše spočítat, kolik jste přeplatili
Základní orientační výpočet je jednoduchý:
Celkem zaplaceno − celkem čerpáno = orientační přeplatek
Příklad:
Celkem čerpáno: 50 000 Kč
Celkem zaplaceno: 92 000 Kč
Orientační rozdíl: 42 000 Kč
U některých úvěrů však výpočet není tak jednoduchý. Typicky jde o revolvingové půjčky, opakované čerpání, navyšování úvěrového limitu nebo půjčky, u kterých byly opakovaně placeny poplatky za prodloužení splatnosti.
Proto při kontrole úvěru nestačí sledovat pouze jednu původní smlouvu. Je potřeba projít celý průběh úvěrového vztahu.
Co může celkový přeplatek tvořit
Do celkové částky zaplacené nad rámec čerpaných peněz mohou vstupovat zejména:
- úroky z úvěru,
- poplatky spojené s poskytnutím úvěru,
- poplatky za vedení nebo správu úvěru,
- platby za prodloužení splatnosti,
- náklady spojené s revolvingovým úvěrem,
- sankce a jiné smluvní platby.
U některých krátkodobých půjček se může stát, že klient během delšího období zaplatí na různých poplatcích a prodlouženích významnou částku, přestože samotná jistina úvěru klesá jen pomalu.
Kdy může být vysoký přeplatek důvodem k prověření
Vysoký přeplatek je především signál, že má smysl úvěr podrobněji zkontrolovat.
Zkoumat lze například:
- zda byly náklady úvěru přiměřené,
- zda věřitel před poskytnutím úvěru řádně posoudil schopnost klienta úvěr splácet,
- zda byly klientovi srozumitelně sděleny všechny podmínky,
- zda opakované platby skutečně snižovaly jistinu,
nebo zda nedocházelo k opakovanému prodlužování a navyšování úvěru v situaci, kdy měl klient zjevné problémy se splácením.
Každý případ je ale nutné posuzovat individuálně. Nelze pouze podle výše přeplatku automaticky určit, že věřitel postupoval nesprávně.
Přeplatek a úvěruschopnost
Jednou z nejdůležitějších oblastí při prověřování nebankovní půjčky je způsob, jakým věřitel před uzavřením smlouvy posoudil úvěruschopnost klienta.
Nestačí pouze zjistit, jaký klient uvádí příjem. Podstatná může být také jeho celková finanční situace, pravidelné výdaje, další půjčky a jiné závazky.
Pokud byl například vysoký úvěrový limit schválen velmi rychle, bez odpovídajícího ověření finanční situace, může být způsob posouzení úvěruschopnosti jedním z důležitých bodů dalšího přezkoumání.
Opakované čerpání a revolvingové půjčky
U revolvingových úvěrů může klient v průběhu několika měsíců nebo let opakovaně čerpat další peníze.
Výsledkem potom může být situace, kdy:
klient celkem čerpal například 100 000 Kč,
ale postupně zaplatil 180 000 Kč,
a přesto po něm věřitel požaduje další úhrady.
V takových případech je důležité sestavit celkový přehled všech čerpání a všech plateb. Teprve z něj lze zjistit, kolik peněz klient skutečně získal a kolik již věřiteli zaplatil.
Zkoumat lze také způsob navyšování úvěrového limitu a to, zda byla při významných změnách úvěru odpovídajícím způsobem vyhodnocena finanční situace klienta.
Co když jsem půjčku již splatil?
I u již ukončeného nebo splaceného úvěru může mít smysl zpětně zkontrolovat:
- kolik jste skutečně čerpali,
- kolik jste celkem zaplatili,
- jaké úroky a poplatky byly účtovány,
- jak byla posouzena vaše úvěruschopnost,
- a zda byly podmínky úvěru nastaveny a uplatňovány správně.
To, že je půjčka již splacená, samo o sobě neznamená, že nemá smysl smlouvu a platební historii prověřit.
Jak úvěr prověřujeme
Co pro vás zkontrolujeme
Každý případ nejprve posuzujeme podle konkrétních podkladů.
Prověříme zejména:
- kolik jste skutečně celkem čerpali,
- kolik jste již celkem zaplatili,
- jaká část vašich plateb připadala na jistinu,
- jaké úroky a poplatky byly účtovány,
- zda docházelo k prodlužování nebo navyšování úvěru,
- způsob posouzení úvěruschopnosti,
- podmínky smlouvy a průběh celého úvěrového vztahu.
Pokud zjistíme okolnosti, které mají smysl dále řešit, vysvětlíme vám možné další kroky.
Když se s věřitelem nepodaří dohodnout
U spotřebitelských úvěrů může být podle okolností konkrétního sporu jednou z možností také řešení prostřednictvím finančního arbitra.
Řízení před finančním arbitrem má vlastní pravidla a vždy záleží na konkrétním typu sporu a předchozím průběhu komunikace s věřitelem.
Často kladené otázky
Znamená vysoký přeplatek automaticky nárok na vrácení peněz?
Ne. Samotný rozdíl mezi čerpanou a zaplacenou částkou nestačí. Je potřeba posoudit smlouvu, jednotlivé platby, náklady úvěru a další okolnosti konkrétního případu.
Mohu řešit i stále aktivní půjčku?
Ano. Prověřit lze jak aktivní, tak již splacené úvěry. U aktivního úvěru je důležité zjistit také aktuální výši požadovaného zůstatku.
Co když nevím přesně, kolik jsem zaplatil?
Pro první posouzení mohou stačit přibližné údaje. Přesnější částky lze následně určit například podle bankovních výpisů, platební historie nebo podkladů od věřitele.
Počítají se do přeplatku i poplatky za prodloužení?
Při kontrole celkových plateb je vhodné zohlednit všechny částky, které klient v souvislosti s úvěrem zaplatil, tedy podle konkrétního produktu také platby za prodlužování splatnosti nebo jiné související poplatky.
Má smysl řešit půjčku, kterou už mám několik let splacenou?
Může. Záleží na době uzavření a ukončení smlouvy, konkrétních okolnostech a případných právních nárocích. Starší případy je proto vhodné posuzovat individuálně.
Přeplatili jste nebankovní půjčku?
Zjistíme, kolik jste skutečně čerpali, kolik jste zaplatili a zda má váš případ smysl dále řešit.
Úvodní posouzení je zdarma a nezávazné.
PROVĚŘIT ÚVĚR ZDARMA
Nemáte všechny smlouvy nebo přesná čísla? Nevadí. Pro první posouzení stačí základní informace.
O autorce
Bc. Vendula Kuchtová se v rámci Fincheck věnuje analýze spotřebitelských úvěrů, platební historie a možnostem mimosoudního řešení sporů.