Lichvářská půjčka a nepřiměřené úroky

Autor: Bc. Vendula Kuchtová

Kdy může být půjčka lichvářská?

Vysoký úrok nebo vysoké RPSN samo o sobě ještě automaticky neznamená, že jde o lichvu. Právní posouzení vychází z celkových okolností uzavření smlouvy, poměru mezi poskytnutým a požadovaným plněním a také z postavení spotřebitele při sjednávání úvěru.

Občanský zákoník v § 1796 stanoví, že neplatná je smlouva, při jejímž uzavření někdo zneužije tísně, nezkušenosti, rozumové slabosti, rozrušení nebo lehkomyslnosti druhé strany a současně si nechá slíbit nebo poskytnout plnění v hrubém nepoměru k tomu, co sám poskytl. Zákony pro lidi

PROVĚŘIT ÚVĚR ZDARMA

Co musí být u lichvy splněno 

Lichva není jen vysoký úrok

Podle rozhodovací praxe Nejvyššího soudu se typicky posuzují dva základní prvky:

1. Hrubý nepoměr plnění

tedy zda je to, co má klient zaplatit, v zásadním nepoměru k tomu, co skutečně získal.

2. Zneužití slabšího postavení

například tísně, nezkušenosti, rozumové slabosti, rozrušení nebo lehkomyslnosti klienta.

Nejvyšší soud výslovně uvádí, že skutková podstata lichvy kombinuje objektivní znak – hrubý nepoměr plnění – a subjektivní znak – zneužití určité slabosti druhé strany.

Co už soudy považovaly za hrubý nepoměr 

Co říká soudní praxe o výši úroků?

Nejvyšší soud v trestní judikatuře uvedl, že u půjčky může úrok 70 % ročně a více představovat hrubý nepoměr mezi vzájemnými plněními. Zároveň však soudní praxe připouští hrubý nepoměr i při nižší sazbě, pokud jsou přítomny další závažné okolnosti. Sbirka

Soudy se již zabývaly například případy:

  • 65 % ročně – Nejvyšší soud dovodil hrubý nepoměr a současně zdůraznil, že podle okolností může postačovat i nižší sazba. Eslp
  • 44,1 % ročně – v kombinaci s dalšími velmi nevýhodnými podmínkami a zajištěním byla půjčka posuzována jako lichvářské plnění. Nalus
  • 28,8 % ročně – ani tato sazba nebyla sama o sobě rozhodující; Nejvyšší soud připomněl, že význam mohou mít také zajišťovací a sankční mechanismy a nereálná možnost úvěr splatit. Sbirka
Neexistuje jednoduché pravidlo, podle kterého by každá půjčka nad určitou úrokovou sazbou byla automaticky lichvářská.


Co soudy posuzují kromě úroku 

Nejde jen o jedno procento

Při posouzení mohou být významné například:

Nejvyšší soud zdůraznil, že hrubý nepoměr je třeba posuzovat podle celkového souhrnu plnění, nikoliv izolovaně jen podle jednoho úroku nebo jedné položky. 

Tíseň a finanční problémy 

Co může znamenat "tíseň"?

Tíseň nemusí znamenat pouze úplnou existenční nouzi.

V soudní praxi se řešily situace, kdy měl klient nízké příjmy, více dluhů a půjčku využíval především k úhradě starších závazků. Nejvyšší soud zároveň uvedl, že pro existenci tísně není rozhodující, zda si ji člověk částečně způsobil sám..

Lichva podle občanského zákoníku 

§ 1796 občanského zákoníku – lichva

Pro posouzení lichvy je důležitá kombinace:

hrubého nepoměru vzájemných plnění

a

zneužití tísně, nezkušenosti, rozumové slabosti, rozrušení nebo lehkomyslnosti druhé strany.

Důsledkem lichvy podle občanského zákoníku je neplatnost smlouvy.

Pozor na rozdíl: lichva vs. neúměrné zkrácení 

Lichva a neúměrné zkrácení nejsou totéž

§ 1793 občanského zákoníku – neúměrné zkrácení řeší především samotný hrubý nepoměr plnění.

§ 1796 – lichva vyžaduje vedle hrubého nepoměru také zneužití slabšího postavení druhé strany.

Nejvyšší soud u neúměrného zkrácení uvedl jako výchozí orientační pravidlo situaci, kdy jedna strana získá přibližně méně než polovinu hodnoty toho, co poskytuje, přičemž okolnosti konkrétního případu mohou vést k odlišnému závěru. Zákony pro lidi

Tady bych ale nedělal přímou matematickou paralelu s úrokem z půjčky. Ten rozsudek nebyl o běžné spotřebitelské půjčce.

Spotřebitelská ochrana 

Nevýhodná smlouva nemusí být jen lichvářská

U spotřebitelských smluv může být relevantní také § 1813 občanského zákoníku.

Ten řeší zneužívající smluvní ujednání, která v rozporu s požadavkem poctivosti vytvářejí významnou nerovnováhu v neprospěch spotřebitele. Zákony pro lidi

Tady můžeš přirozeně navázat:

Proto při prověřování úvěru nesledujeme pouze samotnou úrokovou sazbu. Posuzujeme také poplatky, sankce, podmínky prodlužování, způsob započítávání plateb a další smluvní ustanovení.

Úvěruschopnost 

Vysoké náklady a posouzení úvěruschopnosti

Samostatnou otázkou je povinnost věřitele posoudit před poskytnutím spotřebitelského úvěru úvěruschopnost klienta.

Pokud byl úvěr poskytnut v rozporu s povinnostmi podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb., může mít porušení této povinnosti zásadní důsledky podle § 87.

Nejvyšší soud potvrdil, že je-li spotřebitelský úvěr z tohoto důvodu neplatný, poskytovateli nenáleží sjednané úroky a poplatky a řeší se vrácení zbývající jistiny podle zvláštní úpravy § 87. Sbirka


→ Posouzení úvěruschopnosti u nebankovní půjčky

Bezdůvodné obohacení 

Co se děje s již zaplacenými penězi?

Pokud byla část plateb poskytnuta bez platného právního důvodu, může vstoupit do hry institut bezdůvodného obohacení.

Podle § 2991 občanského zákoníku musí ten, kdo se na úkor jiného bez spravedlivého důvodu obohatil, vydat to, oč se obohatil. Bezdůvodné obohacení může vzniknout například plněním bez právního důvodu nebo v situaci, kdy právní důvod plnění následně odpadl. Zákony pro lidi

U spotřebitelských úvěrů je však potřeba vždy rozlišovat, proč je smlouva nebo její část neplatná, protože například § 87 zákona o spotřebitelském úvěru představuje vůči obecné úpravě bezdůvodného obohacení zvláštní pravidlo. Nejvyšší soud to výslovně zdůraznil.

Praktický příklad 

Příklad

Klient celkem čerpal:

50 000 Kč

Celkem již zaplatil:

96 000 Kč

Věřitel po něm požaduje dalších:

25 000 Kč

Samotný rozdíl ještě automaticky neznamená lichvu nebo nárok na vrácení 46 000 Kč.

Při prověření by bylo potřeba zjistit například:

  • jak byly nastaveny úroky a poplatky,
  • jaké bylo RPSN,
  • jak dlouho úvěr trval,
  • zda docházelo k prodlužování,
  • jak byla posouzena úvěruschopnost,
  • zda klient již při sjednání řešil vážné finanční problémy,
  • zda věřitel tuto situaci znal nebo mohl znát,
  • a zda celkové podmínky nevytvářely hrubý nepoměr.


Máte podezření, že vaše půjčka byla nepřiměřeně drahá?

Prověříme smlouvu, skutečné čerpání a platby, úroky, poplatky, způsob posouzení úvěruschopnosti a další okolnosti sjednání úvěru.

PROVĚŘIT ÚVĚR ZDARMA

O autorce
Bc. Vendula Kuchtová se v rámci Fincheck věnuje analýze spotřebitelských úvěrů, platební historie a možnostem mimosoudního řešení sporů.