Finanční arbitr a nebankovní půjčky

Máte problém s nebankovní půjčkou, pochybnosti o tom, zda poskytovatel správně posoudil Vaši schopnost úvěr splácet, nebo jste na úrocích a dalších nákladech zaplatili výrazně více, než jste si původně půjčili?

Jednou z možností řešení sporu mezi spotřebitelem a poskytovatelem úvěru je řízení před finančním arbitrem. Jde o státem zřízený orgán mimosoudního řešení některých sporů na finančním trhu.

Finanční arbitr může řešit také spory týkající se spotřebitelských úvěrů. Řízení je pro spotřebitele bezplatné a právní zastoupení není povinné. Finanční arbitr

Neznamená to však, že každý vysoký úrok nebo každá nebankovní půjčka automaticky zakládá nárok na vrácení peněz. Každý případ je nutné posoudit individuálně podle konkrétní smlouvy, okolností jejího uzavření, způsobu posouzení úvěruschopnosti a skutečně provedených plateb.

Co může finanční arbitr u spotřebitelského úvěru řešit?

Finanční arbitr může v oblasti úvěrů posuzovat celou řadu sporů mezi spotřebitelem a poskytovatelem.

V praxi může jít například o:

• způsob, jakým poskytovatel posoudil úvěruschopnost spotřebitele,
• platnost smlouvy nebo některých jejích ustanovení,
• výši sjednané odměny, úroků nebo některých dalších nákladů,
• vypořádání mezi spotřebitelem a poskytovatelem při případné neplatnosti smlouvy,
• požadavek na vydání bezdůvodného obohacení,
• některé otázky spojené s předčasným splacením úvěru,
• další spory vyplývající ze smlouvy o spotřebitelském úvěru.

Finanční arbitr ve svých oficiálních informacích výslovně uvádí, že při řešení sporů o spotřebitelský úvěr může posuzovat nejen přiměřenost odměny poskytovatele, ale také to, zda a jak poskytovatel před uzavřením smlouvy posoudil úvěruschopnost spotřebitele. Finanční arbitr

Posouzení úvěruschopnosti je jednou z klíčových povinností věřitele

Podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, musí poskytovatel před uzavřením smlouvy důkladně posoudit úvěruschopnost spotřebitele.

Nestačí pouze zjistit příjem. Posouzení má vycházet z dostatečných a spolehlivých informací a zahrnovat mimo jiné porovnání příjmů, výdajů, závazků a dalších údajů o finanční situaci spotřebitele.

Úvěr má být poskytnut pouze tehdy, pokud z výsledku posouzení nevznikají důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele úvěr splácet. Zákony pro lidi

Problematická proto může být například situace, kdy poskytovatel:

• příjem spotřebitele řádně neověřil,
• nezjišťoval jeho skutečné pravidelné výdaje,
• nezohlednil další existující úvěry a závazky,
• vycházel pouze z údajů uvedených v jednoduchém formuláři bez jejich dostatečného ověření,
• poskytoval další a další úvěry nebo opakovaně navyšoval úvěrový rámec, přestože finanční situace spotřebitele naznačovala problémy se splácením.

Samotná existence více úvěrů ale ještě automaticky neznamená, že poskytovatel zákon porušil. Rozhodující je, jaké informace měl k dispozici, jak je ověřoval a jakým způsobem schopnost spotřebitele splácet vyhodnotil.

Jaké mohou být následky nesprávného posouzení úvěruschopnosti?

Podle právní úpravy účinné v době poslední aktualizace této stránky může mít porušení povinností při poskytování spotřebitelského úvěru velmi významné následky.

Současný § 87 zákona o spotřebitelském úvěru stanoví, že pokud poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr v rozporu s podmínkou stanovenou v § 86 odst. 1, může být smlouva neplatná a spotřebitel je následně povinen vrátit poskytnutou jistinu způsobem odpovídajícím jeho možnostem. Zákony pro lidi

V konkrétním sporu proto může vzniknout otázka, kolik spotřebitel skutečně čerpal, kolik již zaplatil a zda část plateb nepředstavuje plnění, které má být mezi stranami vypořádáno.

Výsledek ale nelze předem automaticky předpokládat. Záleží na konkrétním skutkovém stavu a na důkazech předložených v daném řízení.

Vysoký úrok nebo RPSN ještě automaticky neznamená neplatnou smlouvu

U některých nebankovních úvěrů mohou být celkové náklady velmi vysoké. Spotřebitel může během splácení uhradit částku významně převyšující původně poskytnutou jistinu.

Ani vysoké RPSN však samo o sobě automaticky neznamená, že je smlouva neplatná.

Při posouzení mohou být významné například:

• výše sjednaného úroku a dalších poplatků,
• celková ekonomická zátěž úvěru,
• okolnosti sjednání smlouvy,
• způsob posouzení úvěruschopnosti,
• opakované refinancování nebo navyšování úvěru,
• dosavadní rozhodovací praxe soudů a finančního arbitra.

Proto je vhodné smlouvu hodnotit jako celek, nikoli pouze podle jediného údaje o RPSN.

Nejdříve je potřeba vyzvat věřitele k nápravě

Před podáním návrhu k finančnímu arbitrovi musí spotřebitel nejprve písemně vyzvat finanční instituci k nápravě.

Ve výzvě by měl být jasně označen konkrétní úvěr, vysvětlen problém a uvedeno, čeho se spotřebitel domáhá.

Finanční arbitr doporučuje dát poskytovateli přiměřený prostor k reakci; ve svých informacích uvádí alespoň 10 dnů. Součástí výzvy může být rovněž návrh smírného řešení. Finanční arbitr

Právě smír může být v některých případech praktičtější cestou než dlouhé pokračování sporu.

Smírné řešení může mít smysl i po zahájení řízení

Zahájení řízení před finančním arbitrem nemusí znamenat, že už mezi spotřebitelem a věřitelem není prostor pro dohodu.

Pokud se obě strany dohodnou na přijatelném vypořádání, může být spor vyřešen smírně i v průběhu řízení.

U každé dohody je však důležité přesně zkontrolovat zejména:

• jaké smlouvy dohoda zahrnuje,
• jaká částka bude uhrazena nebo vrácena,
• zda jsou vypořádány všechny nároky obou stran,
• termín a způsob plnění,
• případný splátkový kalendář,
• podmínky případného zpětvzetí návrhu před finančním arbitrem.

Co je potřeba k podání návrhu?

Pro posouzení sporu je vhodné připravit zejména:

Smlouvu o úvěru a její přílohy
včetně obchodních podmínek, sazebníků, dodatků a případných změn smlouvy.

Přehled čerpání úvěru
tedy kolik peněz bylo spotřebiteli skutečně poskytnuto.

Přehled všech plateb
ideálně výpisy z bankovního účtu nebo přehled plateb od věřitele.

Komunikaci s poskytovatelem
e-maily, dopisy, SMS nebo další relevantní komunikaci.

Výzvu k nápravě
včetně dokladu o jejím odeslání nebo doručení.

Vyjádření věřitele
pokud na výzvu reagoval.

Finanční arbitr tyto podklady uvádí mezi základními dokumenty potřebnými k projednání sporu. Finanční arbitr

Jak řízení před finančním arbitrem probíhá?

Řízení se zahajuje na návrh spotřebitele.

Návrh nemusí být napsaný složitým právnickým jazykem. Podle informací finančního arbitra není nutné uvádět ani konkrétní paragrafy. Podstatné je srozumitelně popsat, co se stalo a čeho se spotřebitel domáhá.

Pokud návrh není úplný, finanční arbitr může spotřebitele vyzvat k jeho doplnění a poskytuje navrhovatelům pomoc při odstraňování nedostatků návrhu. Finanční arbitr

Řízení je bezplatné

Za podání návrhu se finančnímu arbitrovi neplatí správní ani jiný poplatek.

Každá ze stran si však nese vlastní náklady, takže například náklady případně zvoleného právního zastoupení finanční arbitr druhé straně nepřiznává. Finanční arbitr

Advokát není povinný

Spotřebitel se může řízení účastnit sám.

U složitějších případů, vysokých částek nebo sporů vyžadujících podrobné právní posouzení samozřejmě může být vhodné obrátit se na advokáta.

Finanční arbitr řeší stále více úvěrových sporů

Význam finančního arbitra při řešení spotřebitelských úvěrů v posledních letech výrazně vzrostl.

Podle výroční zprávy bylo v roce 2025 zahájeno celkem 12 050 řízení, oproti 5 683 řízením v roce 2024. Finanční arbitr uvádí, že výraznou část růstu představovaly právě spory v oblasti spotřebitelských úvěrů. Finanční arbitr

Podle informace zveřejněné v září 2026 obdržel finanční arbitr jen za období od 1. 1. 2023 do 19. 2. 2026 celkem 21 625 návrhů v oblasti spotřebitelského úvěru. Finanční arbitr

Rozhodnutí finančního arbitra a soudní praxe

Pro posouzení konkrétní půjčky mohou být důležitá také dřívější rozhodnutí finančního arbitra a soudů.

Na Finchecku proto postupně zpracováváme vybraná rozhodnutí týkající se například:

• posouzení úvěruschopnosti,
• vysokých nákladů spotřebitelských úvěrů,
• platnosti úvěrových smluv,
• vydání bezdůvodného obohacení,
• jednotlivých nebankovních poskytovatelů.

Každé rozhodnutí se však vztahuje ke konkrétnímu případu. To, že finanční arbitr nebo soud rozhodl určitým způsobem v jednom sporu, ještě automaticky neznamená stejný výsledek u jiné smlouvy.

Máte nebankovní půjčku a nevíte, zda je vše v pořádku?

U spotřebitelského úvěru má smysl nejprve zjistit základní čísla:

Kolik jste skutečně čerpali?
Kolik jste již celkem zaplatili?
Kolik po Vás věřitel ještě požaduje?
Jak poskytovatel před uzavřením smlouvy ověřoval Vaše příjmy, výdaje a další závazky?

Fincheck se zaměřuje na analýzu smluvních podkladů, přepočet úvěrů a plateb, kontrolu základních parametrů smlouvy a přípravu podkladů pro hledání smírného řešení s věřitelem.

Nechte si svůj úvěr nejprve prověřit

Pokud máte aktivní nebo již splacený nebankovní úvěr a chcete zjistit, zda má smysl se případem dále zabývat, můžete nám zaslat základní informace a dostupné podklady.

Často kladené otázky

Kolik stojí řízení před finančním arbitrem?

Řízení před finančním arbitrem je pro spotřebitele bezplatné. Finanční arbitr

Potřebuji advokáta?

Ne. Právní zastoupení není pro řízení před finančním arbitrem povinné. U složitějších sporů však může být odborná právní pomoc vhodná. Finanční arbitr

Mohu se obrátit na arbitra rovnou?

Před podáním návrhu je nutné nejprve písemně vyzvat finanční instituci k nápravě. Finanční arbitr

Mohu řešit i již splacenou půjčku?

Samotné splacení úvěru nemusí vždy znamenat, že už nelze řešit případné nároky vzniklé z úvěrového vztahu. Je ale nutné posoudit konkrétní smlouvu, okolnosti případu a také otázku případného promlčení.

Znamená vysoké RPSN automaticky nárok na vrácení úroků?

Ne. Výše RPSN může být jednou z okolností, ale sama o sobě automaticky nezakládá nárok na vrácení všech zaplacených úroků.

Co když věřitel na výzvu nereaguje?

Pokud byla výzva k nápravě řádně odeslána a poskytovatel na ni nereaguje nebo požadavek odmítne, může spotřebitel při splnění ostatních podmínek zvážit podání návrhu k finančnímu arbitrovi.

Informace na této stránce mají obecný informační charakter a nenahrazují individuální právní poradenství. Každý případ je nutné posoudit samostatně podle konkrétních okolností a dokumentace.

Aktualizováno: 27. 9. 2026

O autorce
Bc. Vendula Kuchtová se v rámci Fincheck věnuje analýze spotřebitelských úvěrů, platební historie a možnostem mimosoudního řešení sporů.