Úvěruschopnost u nebankovní půjčky
Poskytovatel spotřebitelského úvěru musí před uzavřením smlouvy posoudit, zda je spotřebitel schopen úvěr splácet. Nestačí pouze formální dotaz na příjem. Posouzení by mělo vycházet z dostatečných a přiměřených informací o příjmech, výdajích, závazcích a dalších okolnostech konkrétního klienta.
Co znamená posouzení úvěruschopnosti?
Úvěruschopnost představuje schopnost spotřebitele řádně splácet sjednaný úvěr. Věřitel by proto měl před poskytnutím půjčky zjistit dostatek informací o finanční situaci žadatele a následně je skutečně vyhodnotit.
Důležité není pouze to, zda klient uvedl určitý příjem, ale také jeho pravidelné výdaje, existující úvěry a další závazky, počet vyživovaných osob nebo skutečnost, zda již v době sjednání úvěru čelil finančním problémům.
Co by měl věřitel před poskytnutím úvěru ověřit?
Tady můžeš dát body:
- výši a stabilitu příjmů,
- pravidelné životní náklady,
- existující půjčky a jiné závazky,
- splátky dalších úvěrů,
- dostupné informace z úvěrových registrů,
- případné exekuce či jiné významné závazky,
- celkovou schopnost spotřebitele úvěr dlouhodobě splácet.
Rozsah posouzení se může lišit podle výše a charakteru úvěru. Věřitel by však měl být schopen doložit, z jakých informací vycházel a jak dospěl k závěru, že je úvěr pro konkrétního klienta únosný.
Nestačí jen vyplnit formulář
Samotné vyplnění údajů klientem ještě nemusí znamenat, že věřitel úvěruschopnost řádně posoudil. Podstatné je, zda získané informace byly dostatečné, věrohodné a zda je věřitel také skutečně vyhodnotil.
Problematické mohou být například situace, kdy byl vysoký úvěrový limit schválen pouze na základě minimálního množství údajů nebo kdy docházelo k opakovanému navyšování úvěrového rámce bez odpovídajícího přezkoumání aktuální finanční situace klienta.
Opakované čerpání a navyšování úvěru
U revolvingových úvěrů a opakovaně navyšovaných úvěrových limitů může být důležité také to, jak věřitel reagoval na změny ve finanční situaci spotřebitele.
Pokud klient opakovaně čerpá další prostředky, prodlužuje splatnost nebo má potíže se splácením, může být relevantní zkoumat, zda měl věřitel k dispozici informace nasvědčující zhoršení jeho schopnosti splácet.
Co může znamenat nedostatečné posouzení úvěruschopnosti?
Pokud věřitel nesplnil zákonné povinnosti při posouzení úvěruschopnosti, může to mít významné právní důsledky. Posouzení konkrétní smlouvy však vždy závisí na okolnostech případu, obsahu smlouvy, podkladech věřitele a průběhu úvěrového vztahu.
Proto nelze pouze podle vysokého úroku nebo samotné existence více půjček automaticky uzavřít, že smlouva byla uzavřena v rozporu se zákonem.
Jak zjistit, zda byla vaše úvěruschopnost řádně posouzena?
Při kontrole úvěru se zaměřujeme například na to, jaké informace po vás věřitel před sjednáním úvěru požadoval, zda ověřoval příjmy a výdaje, zda se zabýval vašimi dalšími závazky a jaké podklady mohl mít při rozhodování k dispozici.
Máte pochybnosti o způsobu, jakým vám byla půjčka schválena?
Nechte si smlouvu a průběh úvěru nezávazně prověřit.
Pokud jste na úvěru již zaplatili výrazně více, než jste skutečně čerpali, může být užitečné zjistit také výši přeplatku na půjčce.
O autorce
Bc. Vendula Kuchtová se v rámci Fincheck věnuje analýze spotřebitelských úvěrů, platební historie a možnostem mimosoudního řešení sporů.