Česká národní banka v pravomocně skončeném správním řízení uložila společnosti Rerum Finance, s.r.o. pokutu 1 500 000 Kč. Jedním z hlavních důvodů byly nedostatky při posuzování úvěruschopnosti spotřebitelů.

Kontrola ukázala mimo jiné velmi výrazný problém u vzorku zpoplatněných opakovaných půjček. Z 21 prověřovaných případů ČNB zjistila nedostatky při posouzení úvěruschopnosti ve 20 případech. Bankovní rada ČNB následně označila více než 95% chybovost za skutečnost svědčící o systémovém problému, nikoli pouze o jednotlivých pochybeních zaměstnanců.

Rozhodnutí bylo vydáno dne 18. 5. 2021 a právní moci nabylo 17. 9. 2021.

Co ČNB u Rerum Finance kontrolovala?

ČNB se zabývala postupy společnosti Rerum Finance při poskytování spotřebitelských úvěrů. Kontrolované období se týkalo především let 2018 a 2019.

Regulátor zjistil, že společnost v období od 3. 5. 2018 do 28. 6. 2019 nedodržovala vlastní pravidla a postupy pro posuzování úvěruschopnosti a ani neměla nastavena jiná dostatečná pravidla, která by nedostatky nahrazovala.

ČNB vytkla zejména to, že při poskytování úvěrů nebyly dostatečně zjišťovány nebo ověřovány:

• další existující úvěry a závazky spotřebitele,
• skutečné a udržitelné příjmy,
• pravidelné výdaje,
• počet členů domácnosti,
• náklady na bydlení,
• informace vyplývající z úvěrových registrů.

Z pohledu zákona přitom nestačí pouze zjistit, jak vysoký příjem klient uvedl do žádosti. Poskytovatel musí získat dostatečný obraz o jeho celkové finanční situaci a posoudit, zda je schopen nový závazek skutečně splácet.

Nedostatky ve 20 z 21 kontrolovaných opakovaných půjček

Jedním z nejvýraznějších zjištění je výsledek kontroly konkrétního vzorku úvěrů.

Pro podrobnější prověření bylo vybráno celkem 35 úvěrových případů. Čtrnáct z nich představovalo tehdejší variantu první půjčky zdarma. U dalších 21 zpoplatněných opakovaných půjček se již povinnost řádného posouzení úvěruschopnosti uplatňovala.

ČNB zjistila nedostatky ve 20 z těchto 21 případů.

Konkrétně podle rozhodnutí:

ve 14 případech nebyly dostatečně prověřeny příjmy,
v 15 případech nebyly dostatečně prověřeny výdaje,
ve 14 případech nebyly odpovídajícím způsobem zohledněny informace o závazcích z úvěrových registrů. Česká národní banka

Bankovní rada ČNB následně uvedla, že chybovost přesahující 95 % podle jejího hodnocení nemůže svědčit pouze o jednotlivých selháních zaměstnanců, ale ukazuje na špatné systémové nastavení a nedodržování zákonných pravidel.

ČNB se zabývala i ověřováním příjmů

Z rozhodnutí je patrné, že samotné předložení nějakého dokladu o příjmu ještě nemusí znamenat, že poskytovatel svoji povinnost splnil.

ČNB například zjistila, že u části kontrolovaných případů nebyly předloženy podklady odpovídající ani vlastním interním pravidlům společnosti. V některých spisech byly pouze dvě výplatní pásky místo požadovaných tří měsíců, neúplné daňové přiznání nebo jen části výpisů z účtu. Česká národní banka

Současně bylo zjištěno, že společnost podle kontrolních zjištění systematicky neověřovala udržitelnost deklarovaných příjmů způsobem předpokládaným jejími vlastními pravidly. Česká národní banka

To je důležité i obecně: posouzení úvěruschopnosti není pouze administrativní formulář. Informace musí být dostatečné, spolehlivé a tam, kde je to nutné, také odpovídajícím způsobem ověřené.

Nestačí zjistit příjem. Důležité jsou také skutečné výdaje

ČNB věnovala pozornost také výdajové stránce rozpočtu spotřebitelů.

V žádostech byly podle kontrolních zjištění některé měsíční výdaje uváděny pouze souhrnně. Nebylo tak například možné spolehlivě určit konkrétní náklady na bydlení.

Přitom právě výdaje na:

• bydlení,
• provoz domácnosti,
• stravu,
• dopravu,
• další úvěry,
• ostatní pravidelné závazky

jsou pro posouzení skutečné schopnosti další úvěr splácet zásadní.

Člověk s relativně vysokým příjmem totiž nemusí mít dostatek volných prostředků na další půjčku, pokud již splácí několik závazků nebo má vysoké nezbytné životní náklady.

Úvěrové registry nestačí jen zkontrolovat

Další důležitou částí byla práce s údaji o existujících závazcích.

Podle ČNB Rerum Finance v části prověřovaných případů dostatečně nezohlednilo informace, které mělo o závazcích spotřebitelů k dispozici z úvěrových registrů.

Smyslem kontroly registru přitom není pouze formální ověření, zda klient někde figuruje. Poskytovatel by měl získané informace skutečně vyhodnotit a zahrnout je do celkového posouzení schopnosti spotřebitele nový úvěr splácet.

U 13 z 21 spotřebitelů musela být splatnost prodloužena

Pozornost zaslouží i další zjištění.

U 13 spotřebitelů z kontrolovaného vzorku 21 opakovaných půjček došlo k prodloužení splatnosti dluhu. ČNB toto spojovala s problémy při původním posouzení úvěruschopnosti a upozornila, že poplatky za prodlužování splatnosti znamenají další finanční zatížení spotřebitele.

V širších datech navíc kontrola zjistila, že v období od 3. 5. 2018 do 11. 3. 2019 Rerum Finance uzavřelo 2 665 smluv o spotřebitelském úvěru a u 808 z nich byla splatnost alespoň jednou prodloužena. Česká národní banka

ČNB v rozhodnutí upozornila na riziko, že nedostatečné posouzení úvěruschopnosti v kombinaci s následným placeným prodlužováním může vést k významnému navyšování částky, kterou musí klient nakonec zaplatit. 

Rerum Finance s hodnocením ČNB nesouhlasilo

Pro úplnost je důležité uvést také stanovisko společnosti.

Rerum Finance v řízení argumentovalo mimo jiné tím, že zjištěné nedostatky postupně odstraňovalo a že část problémů byla způsobena jednotlivými selháními konkrétních pracovníků. Společnost uváděla, že posílila vnitřní kontrolu a dohled nad zaměstnanci. 

ČNB přijatá nebo deklarovaná nápravná opatření skutečně při stanovení výše sankce zohlednila jako polehčující okolnost. Současně však vzhledem k množství zjištěných nedostatků považovala některá porušení za systémová. 

To je důležité i pro správnou interpretaci rozhodnutí dnes: kontrolní zjištění se vztahují ke konkrétnímu historickému období 2018–2019 a nelze z nich automaticky dovozovat, že společnost stejným způsobem postupuje i v současnosti.

Výsledkem byla pokuta 1 500 000 Kč

Česká národní banka vyhodnotila celkem několik porušení zákona o spotřebitelském úvěru. Vedle úvěruschopnosti se rozhodnutí týkalo například pravidel jednání se spotřebiteli v prodlení a informací o poplatku za prodloužení splatnosti.

Za zjištěná porušení byla společnosti uložena pokuta:

1 500 000 Kč

ČNB při jejím stanovení uvedla, že některá porušení měla systémový charakter a trvala přibližně dvanáct měsíců. Zároveň vzala v úvahu opatření k nápravě a skutečnost, že společnost předtím nebyla za přestupek na finančním trhu sankcionována. 

Rozhodnutí nabylo právní moci dne 17. září 2021.

ČNB následně ve své výroční zprávě za rok 2021 zařadila Rerum Finance mezi významnější sankční případy v oblasti spotřebitelských úvěrů a výslovně uvedla, že nejzávažnější porušení u sankcionovaných nebankovních poskytovatelů souvisela právě s nesprávným posuzováním úvěruschopnosti. 

Co to může znamenat pro klienta Rerum Finance?

Rozhodnutí ČNB samo o sobě neznamená, že každá smlouva uzavřená s Rerum Finance je neplatná nebo že každý klient společnosti automaticky získá zaplacené úroky a poplatky zpět.

Je ale významným veřejným podkladem, který ukazuje, jak důkladně má poskytovatel spotřebitelského úvěru schopnost klienta splácet prověřovat.

Pokud má spotřebitel pochybnosti o svém úvěru, mohou být důležité například otázky:

Jaké příjmy poskytovatel před uzavřením smlouvy skutečně ověřoval?

Zjišťoval reálné náklady na bydlení a domácnost?

Věděl o dalších existujících půjčkách?

Jak pracoval s informacemi z úvěrových registrů?

Byl úvěr opakovaně navyšován nebo prodlužován, přestože již existovaly problémy se splácením?

Odpověď na tyto otázky může být významná při individuálním posouzení konkrétní smlouvy.

Máte nebo jste měli půjčku u Rerum Finance?

Pokud jste u společnosti Rerum Finance čerpali jeden nebo více úvěrů, úvěr byl opakovaně navyšován nebo jste prostřednictvím úroků a poplatků zaplatili podstatně více, než jste skutečně čerpali, může mít smysl nejprve celý vztah přesně přepočítat a prověřit dostupné smluvní podklady.

Fincheck se zaměřuje na kontrolu dokumentace, přepočet čerpání a plateb a přípravu podkladů pro možné smírné řešení s poskytovatelem.

NEZÁVAZNĚ PROVĚŘIT ÚVĚR

Více o možnosti řešit spor mimosoudně najdete na naší stránce Finanční arbitr a nebankovní půjčky.

Zdroj a upozornění

Článek vychází z pravomocného rozhodnutí České národní banky ve věci Rerum Finance, s.r.o., sp. zn. S-Sp-2019/00329/CNB/573. 

Rozhodnutí popisuje kontrolní zjištění z let 2018–2019. Článek netvrdí, že stejné nedostatky přetrvávají v současné činnosti společnosti. Každou úvěrovou smlouvu je nutné posoudit individuálně.

Aktualizováno: 27. 9. 2026

O autorce
Bc. Vendula Kuchtová se v rámci Fincheck věnuje analýze spotřebitelských úvěrů, platební historie a možnostem mimosoudního řešení sporů.